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　　新婚的阿駿和曉蕓是大學(xué)同窗，工作3年了，小兩口月收入加起來(lái)有1.7萬(wàn)。近期他們用自己的積蓄和父母贊助支付了買(mǎi)房首付，但接下來(lái)新房的裝修也頗讓他們操心。小兩口為了既能裝修滿(mǎn)意，又不再增加父母的負(fù)擔(dān)，決定向渣打銀行申請(qǐng)了總額7萬(wàn)元、為期4年的現(xiàn)貸派無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款。貸款申請(qǐng)過(guò)程出乎他們意料地簡(jiǎn)單輕松。小兩口總共只去了銀行一次，提出貸款申請(qǐng)后的第二天貸款就通過(guò)審批，第三天貸款就到賬了。準(zhǔn)備的材料也非常簡(jiǎn)單，銀行工作人員態(tài)度親切，簽約過(guò)程就像會(huì)客聊天一樣。有了這筆貸款，他們很快完成裝修，擁有了自己的溫馨愛(ài)巢。小兩口每月歸還渣打銀行無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款的2100多元，再加上每月歸還商業(yè)房貸2800多元，每月負(fù)債不到5000元，開(kāi)始享受安居樂(lè)業(yè)的日子。

　　在2007年7月2日渣打銀行正式在上海推出“現(xiàn)貸派”無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款之前，年輕的上班族很難想象，不需要任何抵押或擔(dān)保，只要具備穩(wěn)定的職業(yè)與收入，就可以輕輕松松從銀行貸數(shù)萬(wàn)元甚至數(shù)十萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，而且從申請(qǐng)到放款的時(shí)間不超過(guò)4天，從申請(qǐng)貸款到資金到賬借款人總共只需要到銀行去一趟就可以。當(dāng)2007年10月渣打銀行“現(xiàn)貸派”無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款登陸深圳，甚至有消費(fèi)者因不敢相信有這樣好的產(chǎn)品而不敢撥打廣告上刊登的服務(wù)熱線(xiàn)，卻轉(zhuǎn)而通過(guò)114找到渣打銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部求證。渣打給中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)帶來(lái)了很多驚喜與全新體驗(yàn)。

　　據(jù)渣打銀行資深信貸管理人員介紹，“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品為給個(gè)人消費(fèi)借款人帶來(lái)全新的“體驗(yàn)”，在兩年中完成了從初創(chuàng)到成熟的過(guò)程，渣打?yàn)榇烁冻龊芏嗯Α榕嘤袊?guó)的無(wú)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，渣打借鑒了其他國(guó)家分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，既積聚了一批富有個(gè)人信貸工作經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際人才，又集聚了一批熟悉本地市場(chǎng)的本土人才。實(shí)際上，渣打在中國(guó)正式推出無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款之前做了充分準(zhǔn)備， 06年就開(kāi)始在中國(guó)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)調(diào)研，花了一年時(shí)間做可行性研究。有意思的是當(dāng)時(shí)調(diào)研結(jié)果只有10%受訪(fǎng)者知道個(gè)人信用貸款這個(gè)金融產(chǎn)品。但根據(jù)渣打的判斷，中國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展硬件條件基本具備，只是大眾的信用意識(shí)還有待進(jìn)一步培育。兩年來(lái)的現(xiàn)貸派貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量證實(shí)，渣打當(dāng)時(shí)的判斷是正確的。

　　“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品的快捷高效主要得益于其流程優(yōu)化。渣打歷來(lái)對(duì)“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)流程實(shí)施嚴(yán)格的管理，以“流程轉(zhuǎn)換時(shí)間”(TAT，Turn around time)作為衡量流程效率的關(guān)鍵性指標(biāo)，每一個(gè)工作環(huán)節(jié)流程明確，審批標(biāo)準(zhǔn)清晰完整，并量化時(shí)間要求。渣打?qū)蛻?hù)承諾一般情況下4天完成貸款，而根據(jù)渣打產(chǎn)品部門(mén)提供的信息，其一項(xiàng)貸款從審核到發(fā)放的平均工作時(shí)間已經(jīng)能控制在3天內(nèi)。并且，渣打仍在不斷的優(yōu)化流程，力圖使TAT縮短至最小，力爭(zhēng)將來(lái)一天之內(nèi)即可完成一項(xiàng)貸款服務(wù)。此外，渣打的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也盡量人性化，比如渣打要求客戶(hù)提供的收入證明材料通常不是局限于單位收入證明，而是多種類(lèi)型可供選擇，這樣一來(lái)收入形式不同的人可以根據(jù)自己的特點(diǎn)提供有效的收入證明，這樣的收入證明即方便了客戶(hù)，又準(zhǔn)確有效。

　　為了滿(mǎn)足消費(fèi)者的更多的需求，渣打的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品不斷推陳出新，在“現(xiàn)貸派”的基礎(chǔ)上又推出“雙拼貸”和“充值貸”兩款更貼近客戶(hù)個(gè)性化需求的新產(chǎn)品。申請(qǐng)了“雙拼貸”的客戶(hù)若購(gòu)買(mǎi)價(jià)值2萬(wàn)的家電，有可能享受到渣打一次性發(fā)放的4萬(wàn)元貸款，其中2萬(wàn)直接進(jìn)入商戶(hù)的賬戶(hù)，而額外的2萬(wàn)則直接進(jìn)入客戶(hù)個(gè)人的賬戶(hù)，為客戶(hù)可能出現(xiàn)的家電安裝等延伸性消費(fèi)需求提供資金保障，而這兩筆貸款只需一次申請(qǐng)。“充值貸”是現(xiàn)貸派產(chǎn)品為特選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)增加的充值功能。如果客戶(hù)使用現(xiàn)貸派6個(gè)月以上，并擁有良好的還款記錄，在已完成部分還款的基礎(chǔ)上，渣打可以以該額度為參考對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行充值，即相當(dāng)于客戶(hù)能夠再借已償還之貸款金額。客戶(hù)只需每月按更新后的“個(gè)人貸款還款計(jì)劃表”還款一次即可。渣打個(gè)人信貸產(chǎn)品正在給消費(fèi)者更多的現(xiàn)代金融消費(fèi)體驗(yàn)。

　　第一財(cái)經(jīng)研究院 研究員 汪宏忠