政策法規(guī)
6月4日,住建部、央行和銀監(jiān)會發(fā)出通知,就商業(yè)性個人住房貸款中第二套住房的認定標準進行了明確的規(guī)范。按照通知的界定,在二套房的認定上,實行以家庭為單位,以“認房”為主,同時又輔之“認貸”的最嚴厲的二套房標準認定政策。
言之“最嚴”是在二套房的認定上,2007年曾出臺過相應(yīng)的標準,但2007年實行“認貸不認房”的原則,該原則的缺陷是顯而易見的,炒房者對每一套住房都可以通過全款支付之后,然后用房產(chǎn)做抵押,再去銀行以其他名義貸款炒房,而在銀行看來,他并不存在房貸。
而目前的標準,其嚴厲程度體現(xiàn)在:
首先,克服了之前“認貸不認房”的漏洞,秉行以“認房”為主的標準,如果在所在地房屋登記系統(tǒng)或者交易系統(tǒng)證明已經(jīng)有一套住房的,借款人首次申請利用貸款購買住房,算第二套房。
其次,為了進一步堵住制度的漏洞,在“認房”的同時,又增加了兩個特殊的標準:一是“認貸”,即借款人已利用貸款購買過一套(及以上)住房,又申請貸款購買住房的,不管貸款有無還清,都執(zhí)行二套政策,嚴厲程度,前所未有;二是通過查詢征信記錄、面測、面談(必要時居訪)等形式的盡責(zé)調(diào)查,確信借款人家庭已有一套(及以上)住房的,也執(zhí)行二套政策。
這樣,通過“認房又認貸”的嚴厲標準,等于給二套房貸政策的執(zhí)行力構(gòu)筑了一道堅強的制度籬笆,既可以防止執(zhí)行中的跑冒滴漏,又可以監(jiān)督各個銀行為了私利而亂設(shè)標準,各行其是。其實,在這個政策出臺之前,由于缺乏統(tǒng)一的認定標準,一方面給各大銀行如何執(zhí)行造成了很大的難度,另一方面,一些銀行為了多拉客戶,利用標準的缺失的空子打政策的擦邊球,有可能最終使二套房貸流于形式,這是已有歷史之鑒的。特別是,由于近期宏觀環(huán)境的變化,導(dǎo)致一些人對國家房地產(chǎn)政策能否繼續(xù)嚴格執(zhí)行出現(xiàn)了一些曲解,以開發(fā)商為主的利益集團更是不遺余力的淡化政策的威力,讓民眾對房地產(chǎn)新政的命運極為擔(dān)憂。
因此,三部委聯(lián)合出臺二套房貸的認定標準,一方面給銀行執(zhí)行提供了明確的依據(jù),另一方面,以最嚴厲的認定標準繼續(xù)強化了政策的預(yù)期,在時下房地產(chǎn)泡沫依然是威脅中國經(jīng)濟和社會的心腹大患的情況下,高層非常明白,一旦因為一點風(fēng)吹草動就輕易放棄初見成效的政策,很可能再次迎來房價的報復(fù)性反彈,使調(diào)控政策功虧一簣,給中國經(jīng)濟和社會埋下更大的隱患。而信貸政策作為“10號文“的靈魂,其有無威力的關(guān)鍵則在于是否嚴格執(zhí)行二套房貸。因此,標準的出臺,無論是對于銀行操作層面,還是對于呵護調(diào)控的成果,捍衛(wèi)政策的公信力都大有裨益,是政府對民眾和開發(fā)商的一次明確的“喊話”。
特別需要指出的是,二套房貸政策針對的只是房地產(chǎn)的過度消費和投機、投資行為,對于民眾的住房需求,并不像開發(fā)商曲解的形成打壓。二套認定標準雖然嚴厲,但其中不乏開放和溫情,比如,對于沒有本地戶口的常住人口的購房需求,仍然持鼓勵態(tài)度。按照通知規(guī)定,不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民申請住房貸款的,才按第二套政策執(zhí)行,而對于能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民申請住房貸款的,按本地居民認定標準執(zhí)行。
當(dāng)然,認定標準嚴格了,關(guān)鍵的還在于執(zhí)行,銀行,房屋登記和交易的管理部門,甚至民政部門,都應(yīng)該強化信息的完整和互通,堵住各種鉆政策空子的跑冒滴漏行為,才能使嚴格的認定標準真正發(fā)揮威力。 |
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